Choisir la bonne banque en suisse : un guide à l'usage des entrepreneurs

Je lance une nouvelle activité, quelle banque dois-je choisir ?

Est-il préférable d'avoir une seule banque ou d'ouvrir directement plusieurs comptes ?

J'ai besoin d'une banque pour les transactions internationales, quelle est la meilleure option pour moi ?

Voici quelques-unes des questions que vous pouvez vous poser lorsque vous créez une entreprise ou que vous décidez d'étendre vos activités. Nous avons rédigé cet article pour vous aider à évaluer les options qui s'offrent à vous et à éviter les pièges. Notez que ce guide se concentre sur les banques disponibles en Suisse.

Voici ce que nous allons aborder :

1. Présentation
2. Guide de décision rapide
3. Facteurs clés à prendre en compte
4. Matrice de comparaison des banques
5. Coûts cachés et petits caractères
6. Recommandations stratégiques
7. Gestion des espèces et besoins bancaires locaux
8. Pièges à éviter
9. Automatisation avancée avec des outils dédiés
10. Conclusion

Présentation

Le choix d'un partenaire bancaire est l'une des décisions les plus importantes lors de la création d'une entreprise en Suisse, ou ailleurs. Bien que ce choix soit important, il n'a pas besoin d'être permanent : de nombreuses entreprises réussissent à adapter leurs relations bancaires à l'évolution de leurs besoins, que ce soit en changeant de fournisseur ou en adoptant une stratégie multibancaire.

Ce guide vous aide à naviguer dans le paysage bancaire suisse, allant des grands acteurs établis aux néo banques plus innovantes. Nous examinerons des facteurs cruciaux au-delà des fonctionnalités de base et des frais, notamment les capacités d'intégration, le potentiel d'évolution et les coûts cachés qui pourraient avoir un impact sur votre activité à long terme.

Guide de décision rapide

Banques traditionnelles

• UBS: idéal pour les opérations internationales et les services complets aux entreprises
• Vaillant: une forte présence régionale axée sur les PME et les capacités numériques modernes
• PostFinance: idéal pour les entreprises effectuant de gros volumes de transactions nationales, qui tirent parti du réseau de la Poste suisse pour les paiements et les services.
• Raiffeisen: idéal pour les entreprises à la recherche d'un partenaire bancaire axé sur la communauté, doté d'une expertise locale et d'un soutien personnalisé.
• Banques cantonales: idéal pour les entreprises locales, tarifs compétitifs, et garantie cantonale

Les banques privilégiant le numérique

• Relio: banque numérique axée sur la Suisse, spécialisée dans les études de cas complexes et les startups
• Amnis Treasury: spécialisé dans les paiements internationaux et la gestion multidevises
• Wise: idéal pour les virements internationaux et les comptes multidevises
• Revolut Business: idéal pour les entreprises digitalisées et pour une configuration rapide
• Yapeal: solution numérique basée en Suisse avec licence FINMA
• Bivial (Anciennement Klarpay) : spécialisée dans le commerce électronique et les entreprises numériques

Facteurs clés à prendre en compte

Lors de la sélection d'un partenaire bancaire en Suisse, plusieurs facteurs critiques méritent une attention particulière au-delà des offres de services de base.

Vos exigences opérationnelles devraient orienter votre sélection initiale. Réfléchissez à la manière dont vous interagirez avec la banque au quotidien : avez-vous besoin d'un accès fréquent aux agences physiques pour les dépôts d'espèces, ou une solution purement numérique est-elle suffisante ? Les entreprises internationales devraient accorder une attention particulière aux capacités de paiement transfrontalières et aux services de change, car ceux-ci peuvent avoir un impact significatif sur les coûts opérationnels. Le volume et le type de transactions que vous allez traiter devraient également influencer votre choix, car les structures de frais peuvent varier considérablement en fonction des habitudes d'utilisation.

Les structures de coûts nécessitent une analyse approfondie au-delà des frais mensuels annoncés. Les banques ont souvent des modèles de tarification complexes dans lesquels des frais apparemment mineurs peuvent s'accumuler de manière substantielle. Par exemple, les virements internationaux peuvent entraîner de multiples frais, allant des frais d'envoi aux frais bancaires intermédiaires. Les opérations de change incluent souvent à la fois des frais explicites et des majorations sur les taux de change. Les services de cartes de crédit peuvent entraîner des frais annuels, des frais de transaction et des frais supplémentaires pour utilisation à l'étranger. En comprenant vos modèles de transactions à l'avance, vous pourrez prévoir le coût réel des services bancaires.

Les capacités d'intégration sont devenues de plus en plus cruciales dans l'environnement commercial numérique actuel. Votre banque doit se connecter de manière fluide à vos outils commerciaux existants, en particulier à vos logiciels de comptabilité et à vos systèmes de paiement. La disponibilité des APIs peut changer la donne en matière d'automatisation et de gestion financière en temps réel. Déterminez si la banque respecte les normes suisses modernes telles que les QR-factures et l'Open Banking (voir notre article dédié ici), car ils deviennent essentiels à l'efficacité des opérations.

Les exigences en matière de niveau de service varient considérablement d'une entreprise à l'autre. Alors que les banques numériques offrent un accès 24h/24 et 7j/7 et une assistance automatisée, les banques traditionnelles proposent des relations et des conseils personnalisés. Tenez compte de vos besoins en matière de services spécialisés tels que le financement du commerce ou les conseils en investissement, et assurez-vous que le modèle de support de la banque que vous avez choisi correspond à vos heures d'ouverture et à vos exigences linguistiques. Au-delà des fonctionnalités et des frais de compte, les entreprises doivent tenir compte de la qualité du support client proposé par leurs partenaires bancaires. Les banques traditionnelles désignent souvent des chargés de clientèle dédiés qui fournissent une assistance personnalisée, ce qui peut être utile pour les entreprises qui ont besoin de solutions financières personnalisées. Cependant, ce niveau de service peut entraîner des frais plus élevés ou nécessiter un solde de compte minimum. Les banques numériques, bien qu'efficaces, s'appuient généralement sur une assistance par chat ou par e-mail, ce qui n'est peut-être pas idéal pour les demandes urgentes. Avant de s'engager auprès d'une banque, les entreprises doivent évaluer les délais de réponse, la disponibilité de l'assistance dans la langue de leur choix et si la banque fournit une assistance en dehors des heures normales de bureau.

Matrice de comparaison des banques

Légende :

✅ = Entièrement pris en charge

✔ = Assistance de base ou partielle

❌ = Non pris en charge

Banques traditionnelles

Les frais les plus bas sont calculés pour les forfaits incluant les cartes de débit.

☝️ À propos des frais mensuels: certaines banques proposent des forfaits avec des services supplémentaires, ce qui se traduit généralement par des coûts additionels. Certains suppriment également les frais pour les nouvelles entreprises au cours de la première année.

Mention honorable: la Banque Alternative Suisse mérite d'être mentionnée si vous accordez une priorité importante à l'éthique et à la durabilité. Ils sont à l'avant-garde depuis de nombreuses années dans ce domaine. Elle ferait partie des banques les plus traditionnelles, mais elle n'est pas évaluée dans ce guide.

Banques numériques

*Wise facture des frais uniques de 55 CHF + 0,35 % de frais de transaction par virement international.

☝️ À propos des frais de transaction: Notez que la plupart (sinon la totalité) des banques, traditionnelles ou numériques, facturent des frais sur certains types de transactions (généralement multi-devises). Ceux-ci ne sont pas reflétés dans les tableaux ci-dessus, alors assurez-vous de les consulter, en fonction de vos besoins, avant de faire votre choix.

Capacités d'intégration et d'automatisation

À propos des critères ci-dessus :

• EBICS : est un protocole standard établi qui permet de connecter des solutions tierces à la banque. Elle nécessite une configuration spécifique pour chaque client et chaque banque.
• Open Banking : est la norme la plus récente qui permet de connecter des solutions tierces à la banque. Du point de vue du client, il n'y a que peu ou pas de configuration à effectuer. Considérée comme « entièrement prise en charge » si la banque est connectée à au moins un agrégateur Open Banking.
• Export E-Banking: considérée comme « entièrement prise en charge » pour les banques qui autorisent l'exportation aux formats PDF, CSV et camt053.

Consultez notre article séparé sur Choisir le bon logiciel de comptabilité si vous souhaitez savoir quel outil utiliser avec votre nouvelle banque.

Fonctionnalités d'intégration de Sway Finance

À propos des fonctionnalités répertoriées ci-dessus :

• Synchronisation en temps réel : permet de synchroniser vos données bancaires en temps réel dans l'application Sway Finance. Cela fonctionne avec les banques compatibles avec l'Open Banking (voir tableau précédent).
• Synchronisation manuelle : permet d'importer les données bancaires exportées dans n'importe quel format (CSV, CAMT053 ou PDF) pour les synchroniser manuellement dans Sway Finance.
• Codage comptable : saisie semi-automatique des codes comptables, sur la base de l'historique comptable et/ou du plan comptable.
• Orchestration des paiements : soumettez ou initiez un paiement à n'importe quelle banque connectée, depuis un seul endroit.
• Tableau de bord et multibanking : accédez à toutes vos données bancaires en un seul endroit pour avoir un aperçu consolidé de vos liquidités.

Coûts cachés et petits caractères

Bien que les frais mensuels soient un facteur clé, les entreprises doivent également porter une attention particulière aux coûts cachés qui peuvent ne pas être immédiatement apparents. Certaines banques facturent des frais d'inactivité si un compte reste inutilisé pendant une certaine période (les entreprises domiciliées peuvent être facturées jusqu'à 2 000 francs suisses par an), tandis que d'autres imposent des pénalités en cas de dépassement d'un nombre prédéfini de transactions. En outre, les entreprises qui changent de fournisseur doivent être conscientes des frais de fermeture de compte, que certaines banques prélèvent pour décourager le désabonnement. Même des frais apparemment mineurs, tels que les frais liés aux relevés papier ou à la tenue de comptes pour plusieurs devises, peuvent s'accumuler au fil du temps. Un examen minutieux de la structure tarifaire de la banque permettra d'éviter des dépenses imprévues.

Recommandations stratégiques

Bien entendu, vous n'avez pas besoin de vous contenter d'une seule banque. En effet, le fait d'avoir plusieurs banques et comptes permet souvent de minimiser vos coûts et de gagner en robustesse. Alors, quand devriez-vous envisager d'avoir une unique banque, et quand plusieurs ?

Stratégie à banque unique

Idéal pour :

• Des entreprises locales aux besoins simples
• Entreprises disposant de flux de trésorerie simples
• Les entreprises qui accordent la priorité aux services bancaires relationnels

Configuration recommandée pour votre banque principale :

• Banque numérique pour les entreprises en ligne
• PostFinance/Valiant/Banque cantonale pour les PME locales
• UBS pour les grandes entreprises ayant des besoins financiers plus importants, un potentiel d'expansion

Stratégie multibancaire

Idéal pour :

• Opérations internationales
• Entreprises de commerce électronique
• Les entreprises qui ont besoin de flexibilité de paiement

Configuration recommandée :

1. Principale : banque suisse traditionnelle pour les opérations locales
2. Secondaire : néo banque pour les paiements internationaux, les opérations de change et pour l'automatisation
3. Modules complémentaires facultatifs: Des prestataires spécialisés pour des besoins ciblés, par exemple Amnis pour des taux de change compétitifs ou outils de gestion des dépenses pour un meilleur suivi des dépenses

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Pour les PME qui gèrent plusieurs comptes bancaires, la stratégie la plus intelligente consiste souvent à ne pas choisir entre une néo banque et une banque traditionnelle, mais à combiner les deux pour créer une structure financière résiliente et efficace.

Les néo banques apportent une réelle valeur opérationnelle : réduction des frais de change, cartes virtuelles, flux de travail automatisés et gestion des dépenses simplifiée. Ces outils sont particulièrement utiles pour les PME ayant une présence internationale ou dont les activités sont axées sur le numérique.

Dans le même temps, les banques traditionnelles restent des partenaires clés pour répondre à des besoins financiers complexes ou à long terme : facilités de crédit, investissements à court terme, solutions de couverture, lettres de crédit, garanties bancaires, mise en commun de trésorerie et conseils financiers stratégiques, en particulier lorsqu'il s'agit de gérer la croissance, les acquisitions ou les restructurations.

En bref, une stratégie bancaire hybride permet aux PME de tirer parti de l'agilité des technologies financières sans sacrifier la profondeur et la sécurité des services bancaires traditionnels.

Gestion des espèces et besoins bancaires locaux

Pour les entreprises qui dépendent des transactions en espèces, telles que les magasins de détail, les établissements hôteliers ou les prestataires de services, il est essentiel de choisir une banque dotée de succursales physiques et de capacités de gestion des espèces. Bien que les banques numériques offrent une gestion en ligne pratique, elles ne disposent généralement pas de solutions pour les dépôts en espèces. Les banques cantonales, Raiffeisen, PostFinance, et les banques traditionnelles comme UBS ou Valiant proposent des services de dépôt d'espèces via des guichets automatiques ou des guichets d'agences, ce qui peut être crucial pour les entreprises ayant un chiffre d'affaires de trésorerie élevé. Les entreprises devraient également se demander si leur banque facture des frais de dépôt ou exige un rendez-vous pour les dépôts importants en espèces.

Pièges à éviter

La supervision de l'intégration s'avère souvent coûteuse à terme. De nombreuses entreprises découvrent trop tard que les systèmes de la banque qu'elles ont choisie ne sont pas bien adaptés à leur infrastructure logicielle existante. Ce décalage peut imposer des traitements manuelles, ce qui augmente les coûts opérationnels et les risques d'erreur. Avant de vous engager auprès d'une banque, testez les capacités d'intégration avec vos systèmes critiques, en particulier vos logiciels de comptabilité et vos outils de traitement des paiements.

Les délais de configuration surprennent souvent les nouvelles entreprises. Les processus d'intégration des banques traditionnelles peuvent s'étendre sur plusieurs semaines (voire plus...) en raison des exigences réglementaires et des procédures internes. Bien que les banques numériques offrent une configuration plus rapide, elles peuvent avoir des limites en termes de volumes de transactions initiaux ou de services disponibles. Planifiez votre configuration bancaire bien à l'avance de vos besoins réels et préparez méticuleusement toute la documentation pour éviter les retards. L'une des frustrations les plus courantes auxquelles les entreprises sont confrontées lorsqu'elles ouvrent un compte bancaire est le temps nécessaire pour terminer le processus d'intégration. Les banques traditionnelles, en particulier celles qui ont des exigences de conformité strictes, peuvent mettre plusieurs semaines à approuver un nouveau compte professionnel en raison de la vérification des documents et des contrôles réglementaires. D'autre part, les banques numériques peuvent souvent fournir un accès au compte en quelques jours, voire quelques heures, en tirant parti de la vérification d'identité automatisée et des procédures KYC (Know Your Customer) rationalisées. Cependant, les entreprises qui ont affaire à des structures complexes, telles que des sociétés de portefeuille ou des filiales internationales, peuvent encore subir des retards, même avec les banques numériques. Planifier à l'avance et préparer tous les documents requis peut considérablement accélérer le processus.

Les considérations relatives à la croissance future passent souvent au second plan par rapport aux besoins immédiats. La banque que vous avez choisie doit soutenir non seulement vos opérations actuelles, mais aussi votre croissance prévue. Demandez-vous si la banque peut évoluer avec vous, à la fois en termes de volumes de transactions et d'expansion géographique. Évaluez leurs facilités de crédit et les services supplémentaires dont vous pourriez avoir besoin au fur et à mesure de votre croissance, tels que le financement du commerce ou les services aux commerçants.

Les erreurs d'évaluation des coûts proviennent généralement du fait que l'on se concentre uniquement sur les frais mensuels sans tenir compte des coûts de transaction, des taux de change et des frais de service supplémentaires. Tenez compte de vos modèles de transactions habituels et calculez le coût total des services bancaires pour toutes vos activités prévues. N'oubliez pas que l'option la moins chère n'est pas toujours la plus rentable si l'on considère la valeur des services supplémentaires et des capacités d'intégration.

Automatisation avancée avec des outils dédiés

Vous pouvez désormais améliorer vos compétences en gestion de trésorerie, ainsi que votre productivité en matière de comptabilité et de reporting grâce à des outils modernes tels que Sway Finance. Vous trouverez ci-dessous les avantages auxquels vous pouvez vous attendre en fonction du type de banque.

Avantages de l'intégration par type de banque

Banques traditionnelles

Les banques suisses traditionnelles comme UBS et Valiant proposent une intégration robuste avec les outils de gestion de trésorerie et d'automatisation de la comptabilité, permettant de :

• Synchronisation quotidienne automatisée des transactions
• Importation complète de l'historique des transactions
• Traitement complet des paiements
• Catégorisation complète des transactions

Banques numériques

Les banques numériques proposent généralement une intégration basée sur des API, offrant :

• Mises à jour en temps réel
• Traitement automatique des paiements
• Catégorisation de base des transactions
• Rapprochement simplifié des comptes

Capacités d'automatisation

Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre en termes d'automatisation grâce aux solutions modernes d'orchestration de trésorerie et d'automatisation de la comptabilité.

Traitement des données

• Importation automatique depuis n'importe quel format (PDF, CSV, CAMT)
• Formatage intelligent des données adapté à vos autres outils
• Catégorisation automatique des transactions
• Synchronisation temps réel

Gestion des paiements

• Traitement des paiements centralisé dans toutes les banques
• Autorisation et flux de paiements multibancaires
• Paiements récurrents automatisés
• Suivi de l'état des paiements

Aperçu financier

• Tableau de bord consolidé pour tous les comptes
• Surveillance du solde en temps réel
• Prévision des flux de trésorerie
• Rapports automatisés et en temps réel

Gain de temps

• Moins de 15 minutes pour la clôture mensuelle de la comptabilité
• Pas de saisie manuelle des données
• Rapprochement automatique
• Workflows d'approbation rationalisés

Cela vous semble intéressant ? Vous pouvez essayer avec Sway Finance.

Conclusion

Le paysage bancaire suisse offre diverses options aux entreprises de toutes tailles et de tous types. Les banques traditionnelles offrent stabilité et services complets, tandis que les néo banques offrent innovation et efficacité. De nombreuses entreprises bénéficient d'une approche hybride, combinant des solutions bancaires traditionnelles et numériques pour optimiser leurs opérations.

Envisagez de commencer par une configuration flexible qui peut évoluer en fonction des besoins de votre entreprise. N'oubliez pas que votre choix bancaire a un impact sur les opérations quotidiennes, du traitement des paiements aux flux de travail comptables. Prenez le temps d'évaluer minutieusement les options et tenez compte des exigences futures au moment de prendre votre décision.

N'oubliez pas de revoir régulièrement votre configuration bancaire au fur et à mesure de la croissance de votre entreprise et de l'évolution de vos besoins. Les banques mettent continuellement à jour leurs offres, et ce qui fonctionne aujourd'hui devra peut-être être ajusté demain. La bonne nouvelle, c'est que changer de banque ou y ajouter des banques est une pratique courante dans l'environnement commercial dynamique de la Suisse.

En tirant parti d'outils modernes tels que Sway Finance, les entreprises peuvent entretenir des relations avec plusieurs banques tout en simplifiant leurs opérations financières et en contrôlant mieux leurs activités bancaires. Cette approche associe les forces des relations bancaires traditionnelles à l'efficacité des technologies financières modernes.

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Photo de couverture créée avec l'aide d'une IA.